🚶‍♂️ 第1章：早期退職の決意と準備

💡 1-1. 「定年まで働くしかない」からの目覚め

　2020年11月、勤めていた会社の株式が上場し、保有していた自社株を一部売却したことで資産が一気に増加しました。さらに2021年1月にはストックオプションを行使し、追加で株式を取得。このとき、私の中にある気づきが生まれました。

もしかして、早期退職しても逃げ切れるかもしれない……？

　それまでの目標は「60歳までに5,000万円の金融資産を築くこと」。あくまで目安で、深い根拠はありませんでした。
ところが、その目標を2021年初頭の時点でクリアしてしまったのです。ここから私は、

今辞めたらどうなる？年金が減っても生きていける？

と、本格的なシミュレーションを開始しました。

🚪 1-2. FIREではなく「早期退職」

　世間では「FIRE（Financial Independence, Retire Early）」という言葉が一般化しています。これは、「年間生活費の25倍の資産を投資運用し、資産を減らさずに生活する」という考え方です。
　しかし、私が目指したのは少し違いました。

「資産を減らさずに生きる」のではなく、「資産を使い切って逃げ切る」。

　投資リターンを0%と仮定しても、100歳まで生きられる資産を確保する。それが私の「FIRE」プランです。配偶者と子どもを持つ予定のない私にとっては、ごく自然な発想でした。

🧮 1-3. 逃げ切るための試算

　「退職後も現役と同じ生活水準を維持したい」——そう考えた私は、まず年間支出を見直しました。

📊 表：会社員時代の年間支出平均

年度	年間支出額	備考
2019年(49歳)	約510万円	パチスロ多め
2020年(50歳)	約410万円	コロナで外出減少
2021年(51歳)	約360万円	支出見直し
2022年(52歳)	約300万円	保険の見直し
2023年(53歳)	約330万円	FIRE予行期間
平均	約330万円	月額約32万円

　生活費、光熱費、娯楽費、保険料など、すべての支出が含まれています。集計には銀行明細を活用しました。

📉 表：支出モデル（インフレ考慮なし）

年代	支出額(月額)	支出額(年額)	備考
退職〜65歳	32万円	382万円	現役時代と同水準
66〜69歳	28万円	336万円	現役時代から1割減
70〜100歳	25万円	300万円	現役時代から2割減

🔍 なぜインフレを考慮しないのか？

　私の支出モデルでは、物価上昇（インフレ）を特別には織り込んでいません。理由はシンプルで、資産の大半が現金ではなく、投資信託や不動産など「物価と連動する資産」で構成されているからです。
　たとえば、株式・インデックス投信は、企業の価格転嫁や利益成長を通じてインフレをある程度吸収します。
　不動産も、長期的には家賃や物件価格がインフレに追従する傾向があります。

　つまり、「支出が上がるなら、資産の評価額やインカムも上がるはず」と考えたため、将来支出の実質額（物価ベースでの生活レベル）は現状の延長線でモデル化しています。

🔍 なぜ支出は年齢とともに減るのか？

✅ 1. アクティブ期（〜64歳）は支出が現役並み

　退職後は、まだ心身ともに元気で行動範囲も広いため、現役時代と同じようなペースで支出が発生すると見込んでいます。趣味や旅行、人付き合いにもお金がかかる時期です。

✅ 2. 65〜69歳：ライフスタイルがやや落ち着く

　高齢になるにつれて、外出や活動の頻度が自然と減っていきます。また、医療費を除けば「衣食住」に関する消費も穏やかになると考えられます。この時期は、やや支出が減る移行期と捉えています。

✅ 3. 70歳以降は「守り」の生活へ

　70歳を過ぎると、多くの人が新たな消費を求めるよりも、「今あるものを大事に使う」「人付き合いを絞る」「体力に合わせて自宅中心の生活を送る」ようになります。
結果的に、自然と支出が絞られていくことは、親世代の暮らしぶりを見ても実感しています。

　もちろん、医療・介護費用が想定外に増える可能性はありますが、それらは別途バッファ資金を確保することで備える方針です。

📊 必要資産額の試算（定年60歳想定）

　旅費や贅沢費として、69歳までは年間120万円（月10万円）を追加計上しました。
　年金は65歳から受給開始で、年額170万円です。

• 60〜64歳：382 + 120 = 502万円 × 5年 = 2,510万円
• 65〜69歳：336 + 120 – 170 = 286万円 × 5年 = 1,430万円
• 70〜99歳：300 – 170 = 130万円 × 30年 = 3,900万円

　合計：7,840万円

……あれ？ なんとなく目標にしていた5,000万円では全然足りないんだ。

🤔さらに、3年後にFIREだと、

• 54〜59歳：502万円 × 6年 = 3,012万円

　必要資産合計：7,840万円 + 3,012万円 = 10,852万円

そう、「1億円超の金融資産があれば逃げ切れる」という現実が見えてきたのです。

🔍 老後に必要な資産金額が見えてきた！

　なんとなく「5,000万円あれば大丈夫」と思っていたのは、かなり楽観的な見積もりでした。
　きちんとシミュレーションすると、生活費と贅沢費を合わせて、最低でも7,800万円。さらに定年を待たずにFIREするなら、1億円超の資産が必要という現実が見えてきました。

🎯 1-4. 期待から確信に

　2021年時点の保有資産は以下の通りでした。

• 現金：1,478万円
• 投資信託：2,598万円
• 日本株：1,347万円
• クラウドファンディング：722万円
• iDeCo：133万円
• 自社株：2,394万円
• 養老保険：428万円
• 個人年金：696万円

合計8,754万円。換金性のある資産は8,672万円あります。

🧮 目標は3年後に「1億852万円」

　私は、2024年にFIREを実現したいと考えていました。
　そのために必要な資産額は、生活費や贅沢費、老後の支出をすべて試算したうえで1億852万円。
　当時の給与（手取り544万円）のうち、年間184万円を貯蓄に回せていたので、3年間で552万円の追加資金が見込めます。

📈 あといくら必要？運用でどれだけ増やせばいい？

　そこで差額を計算してみたところ…

必要資産 － 保有資産 － 今後3年の貯蓄見込み ＝ あと504万円 足りない

つまり、504万円分を運用益でまかなえばOKという計算になります。

✅ 年利どのくらいで到達できる？

　投資信託・株式・自社株など、運用対象の8,672万円を3年間運用した場合に、

　　　　年利約1.9%（複利）

　で回せば、504万円の増加＝1億852万円に到達できる見込みです。

🎯 堅実な目標ラインに立てた

　これは、インデックス投資や高配当株戦略などでも十分に達成可能な水準です。
　「投資でドカンと増やす」必要はなく、ぶれずに積み上げていけば現実的に届く数字だという確信が持てました。

🧹 1-5. 保険の見直し

　FIREを目前に控えた私は、2024年までの間に「お金の使い方」を徹底的に見直しました。
その中で特に大きなインパクトがあったのが、保険の見直しです。

💀 生命保険の解約

　もともとは「もしものときの備え」として、終身型の生命保険に加入していました。
けれども冷静に考えると、すでに数千万円単位の資産を保有しており、仮に自分に何かあっても、残された人が困る状況ではありません。
　つまり、「保険の目的」はすでに自力で達成されていたのです。

　そこで、死亡保険は不要と判断して解約。
　結果として、解約返戻金を受け取り、資産の底上げにも成功しました。

🏥 医療保険の解約

　「病気やケガへの備え」は、心理的にはなかなか切りづらい部分です。でも、私は日本の健康保険制度を見直してみて、以下の事実に気づきました。

• 高額療養費制度により、自己負担額には月ごとの上限がある
• 公的医療制度だけでも、先進国屈指の手厚さ
• 高度な医療を望む場合でも、貯蓄でカバー可能な範囲
• ☠️ 「高額な医療を受けてまで生き延びたい」とは思わない

　私には、もうひとつの理由がありました。

命を長らえるために、何百万円もの医療費を払ってまで生きたいとは思わない

　という覚悟があったことです。

　もちろん、健康であることに越したことはありません。でも、自分らしく生きられない状態でただ延命するだけなら、それは自分の望む生き方ではない――そう考えています。
　だからこそ、医療保険も「不要」と判断し、解約しました。

💰 保険料がなくなり、FIRE資産が完成に近づいた

　この見直しによって得られたものは大きく2つあります。

• 解約返戻金の受取 → 一時的な資産の増加
• 毎月の保険料支出がゼロに → キャッシュフローの改善

　この2つの効果で、私のFIREプランはほぼ完成！
　「あと数％の利回りが必要」だった状態から、ゴール到達圏内へと一気に前進したのです。

🔍保険は「安心」ではなく「コスト」として考える時期がある

　保険は、若いうちは“安心料”として合理的ですが、一定以上の資産を持ったら再検討すべき支出です。
　私は、保険に頼るのをやめて、自分の資産と覚悟を信じることで、FIRE実現の現実味が一気に増しました。

🛠️ 1-6. 資産運用の見直し

　目標とする資産額に手が届く――その見通しが立ったとき、私はふと立ち止まりました。

このお金をどこに置いて、どう使っていくべきか？　

　という、FIRE達成後にこそ突きつけられる課題があったのです。

💸 現金の不安：インフレに弱すぎる

　一見すると安心な現金も、実は「インフレ」という静かな侵食に晒されています。
　日本でも、光熱費や食品価格の上昇はすでに生活実感として現れており、現金のままでは実質的な価値が目減りしていくという不安がありました。

📉 株式・投資信託の不安：相場次第で大きく減るリスク

　一方、株式やインデックス型投資信託は、これまでの資産形成の柱として機能してくれました。けれども、FIRE後に資産を取り崩す立場になると、その価格変動リスクはより重く感じられるようになります。

「相場が暴落したときに、売らざるを得ない」

　そんな事態を避けたかったのです。

⚠️ クラウドファンディングの不安：実績があるのに想定外が起きる

　私はクラファンにも分散投資しており、多くは予定通りの利回りを達成していました。
　ですが以下のようなリスクも実際に経験しています。

• 一部ファンドで分配金の遅延が発生
• ロシア経済制裁の影響で、資産が事実上凍結された

どんなに堅実そうに見えても、自分でコントロールできない領域に資産を預けることの限界を感じました。

🏘️ そして私は「不動産収入」にたどり着いた

　そこで私が注目したのが、不動産収入です。

• 家賃という形で、生活費に直結する現金収入を得られる。
• 相場の値動きに一喜一憂することなく、淡々と毎月のキャッシュフローを受け取れる。

　それはまさに、FIRE後の「逃げ切り戦略」の中核にふさわしいものでした。
　私にとって不動産は、「攻め」ではなく「守り」の資産。安心して生活を支えてくれる、頼れる存在になったのです。

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次章では、私がどのような戦略で不動産投資にのめりこんでいったかを説明します。

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